花呗接入央行征信 个人网贷迎来强监督时代

文/林洁如

 

“花呗部分用户接入央行征信”,此消息一出,迅速引发热议。据近日公布消息可知,为掌握金融机构个人消费贷款业务的创新情况,人民银行调查统计司下发,关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知。其调查内容主要是线上联合消费贷款业务,而在调查具体过程中将涉及“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”。究竟,这对借呗、花呗的用户来说又有哪些影响?

 

花呗与信用卡不同

据了解,花呗提供的服务虽然非常类似信用卡,实则是一个消费信贷(产品)。而且花呗的《个人信用信息查询报送授权书》中显示,其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,属于小额借贷公司。

由此,便有网友指出,如果花呗接入央行征信,即使花呗没有逾期,但频繁的借贷行为会不会影响个人信用和车贷房贷?对此,支付宝客服表示,如果在使用花呗的过程中从未逾期,便不会对征信产生影响,目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。每月最低还款额度属于正常还款方式,是不会影响消费者的经济活动的。

今年4月起,就有部分支付宝用户陆续收到花呗服务升级的通知。不少支付宝用户也反映称从6月开始陆续收到了花呗服务升级的通知,需要同意《花呗服务协议》《个人信用信息查询报送授权书》两份协议。内容显示为:为持续向您提供优质的花呗服务,根据相关法律法规及监管要求,需要确认完成本次升级。究竟“花呗部分用户接入央行征信”中“部分用户”是特指哪部分用户呢?

支付宝客服表示,需要用户主动进行勾选同意,才会被征信。若用户选择升级,签署了授权个人信息之后,花呗就会每月一次合并报送个人使用花呗的相关信息。包括个人基本信息、花呗额度、月账单总金额、还款情况等;其中还款情况是最重要的信息,因为如果发生逾期,在用户的个人征信报告中,就会出现逾期信息。如果没有进行勾选“同意”等操作,是不会有征信信息的采集,个人征信仍只归芝麻信用。

据农业银行工作人员介绍,花呗和信用卡都属于信用贷,花呗属于小额贷款,不过央行征信不论小额还是大额,只要逾期都会有记录。只要按期归还,就属于正常的业务,不会影响你的信用。个人信用主要看逾期记录的情况,包括逾期频率、期限等。

 

 

规范个人行为

近期发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对银行与第三方机构合作范围进行了明确界定,包括获客、联合贷款、风险分担等。虽然对联合贷款等要求有所松绑,但明确要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。在与合作机构共同出资发放贷款时,商业银行要避免成为单纯的资金提供方。共同出资发放贷款总额也纳入限额管理,并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

近年来,蚂蚁花呗和蚂蚁借呗作为消费信贷机构巨头,发展势头迅猛。随着互联网金融乱象的整治,不断有P2P平台相继暴毙。但长时间未纳入征信的持牌机构,花呗就是其中之一。

通过人民银行近期发布的全国小贷公司数据显示,重庆小贷公司今年上半年的贷款余额排名全国第一,为1526.53亿元,占全国13.2%。而蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的运营载体就是注册在重庆的小贷公司。据了解,《征信业管理条例》第二十八条规定:金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。第二十九条规定:从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。花呗信贷业务信息由阿里集团旗下的小额贷款公司向金融信用信息基础数据库(即征信系统)报送,符合《征信业管理条例》规定。

据悉,仅与蚂蚁花呗合作的金融机构就有数十家。中国人民大学应用经济学院教授刘瑞表示,花呗系统进入征信系统是好事。互联网金融是一个越来越重要的金融领域,不光是简单的支付,还有小额贷款、居民的一些金融往来账户都在其中。在这样的需求情况下,把征信系统移到线上来有利于金融的稳定,有利于防范金融风险。所以这个操作的方向是正确的,无论是对金融机构而言,还是支付宝方面来说,均是利好。

银行与第三方机构通过助贷或者联合发放消费贷款,是目前消费信贷的主流形式。近年来花呗也是乱象不断,不少消费者使用花呗并未用于指定消费领域,“套现”“买股票”甚至用来买房比比皆是。原因在于,在此之前,使用花呗时如果出现逾期还款的情况,可能会产生逾期费用。花呗无法使用,芝麻信用分降低,对于部分用户来说,并未有太大影响。

而征信是维护金融市场秩序、建设诚信社会的关键保障性举措。互联网借贷平台也不能成为监管的灰色地带。随着花呗和银行等金融机构的合作不断深入,金融机构能够和花呗一起,建立一个更加开放的数据库,个人信贷数据将在更大范围内共享,有利于营造一个更加开放的互联网金融生态系统。这也有利于花呗为用户提供更加优质的服务。

 

 

此外,纳入征信也为平台惩戒逾期还款的用户增加了筹码。中研普华研究员洪前进指出,接入央行征信系统后,其基本信息、花呗额度以及还款情况等数据将会定期全面报送至央行征信。倘若有逾期记录,会被记入个人征信报告。如果保持良好的使用习惯,按时还款,积累良好的信用记录,花呗对用户的信用情况是不会产生不利影响的。倘若有逾期记录,会被记入个人征信报告。总的来说,如果花呗用户按时还款,将会得到更多的优质金融服务,如果不能按时还款,对花呗用户的以后的个人贷款等产生不利影响。

洪前进表示,随着花呗的开放,将有更多的金融机构参与共同服务花呗用户。为了让用户能够更清晰的了解为其提供服务的金融机构等信息,在监管部门的建议与指导下,对协议进行了升级。花呗接入征信系统,表明以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸,这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。  

 

2020年9月15日 12:36
浏览量:0
收藏

要闻

《新产经》电子杂志

摄影作品

财经